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市场里面有什么

选择产品之前，我们先来看看个人投资理财的市场上都有些什么，请看图3-1。

图3-1　各类金融产品风险性/收益性/流动性之相关关系

上图是我们列举的个人投资者比较常见的投资品种，不同颜色代表不同的资产类别，包括现金类资产、债权类资产（固定收益类）、股权类资产、另类资产，以及目前市场上的一些创新型产品。我们将从投资门槛、收益与风险的相关性、流动性这几个方面，来跟大家依次讲讲。

可能有人这会儿要提出质疑——为什么上来就讲门槛？应该先讲收益呀！我们要赚钱呀，你先挑关键的讲嘛！

这个问题提得特别好！我就是因为知道你着急赚钱，所以才一定要先把投资门槛讲给你。就好比你揣着一兜儿钱想去市场买海鲜，龙虾是海鲜，皮皮虾是海鲜，虾皮儿，可能也算海鲜……大家都觉得龙虾好吃，但你兜里的钱不够的话，我把龙虾说得再好，对你来说也没有可操作性，最终在市场白逛一大圈儿，只能回家拿开水冲虾皮儿，扔把紫菜，姑且当个海鲜汤解解馋了。为了不让你空欢喜一场，我们还是得先耐住性子，把门槛了解一下。

银行固收类理财、P2P和股票投资

在图3-1罗列的这些产品中，除了大家都在做的存款之外，门槛比较低的投资产品，就属公募基金了，比如股票基金、债券基金、货币基金这些。所谓公募基金，就是个人投资者把钱交给专业机构去打理，通常100元甚至更低就可以参与投资。

而互联网金融产品，比如P2P，很多平台的起点都在1000元左右。

如果想要在A股市场参与股票投资，最少你得买一手，也就是100股。不同的股票，投资一手的门槛自然就不同，不过按照现在大盘3000点出头的市场行情，只要你手里有个1万元，大部分的股票投资你也都可以参与了。

门槛再高些的，是银行发行的各类固定收益或者保本型理财产品，一般投资金额是5万元。

再往上，是信托产品和私募股权类产品。由于面向特定的高净值人群发行，所以起投金额较高，一般是100万元以上。

说到这里，你就可以结合自己手中的可投资资金，看看上述哪类产品是目前可以作为备选投资品种的，做到先心中有数（见表3-1）。

表3-1　各类金融产品投资门槛及适应人群汇总

投资门槛了解清楚之后，接下来我们要进入各类产品的逐一介绍阶段，同时也看看它们各自的收益率和风险情况是怎样的。

银行固定收益类产品

我们先看看银行发行的固定收益类产品。这类产品的发行人一般是银行自己，门槛跨度比较大，从1万元到100万元不等，预期收益率会随着起点投资金额的增大而提高；投资期短则十几天，长则超过一年，期限越长的产品，预期收益率也会更高。由于是银行发行的产品，且大多提供到期本金保障，所以风险比较低，收益自然也比较有限。

通常，银行理财的分类可以简单分为保证收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型。

保证收益型：合同约定保本保利，投资者会在产品到期日得到本金和基本按照预期收益率计算的投资收益；这些产品的风险级别一般是最低级R1，投资领域是国债、金融债、央行票据、货币市场工具、较高信用等级的信用债等。这类理财产品的风险最低，适合风险承受能力较低、追求本金的安全和稳定收益的投资者购买。

保本浮动收益型：这类理财产品虽然保本，但不保收益。有些产品是按照预期收益率计算的可能得到的收益，但不保证真能达到预期收益率；有些产品是设定了一个预期收益率区间，这些产品的风险级别一般也较低，R1或者R2，投资领域一般是银行间信用级别较高、流动性较好的金融工具等。这类理财产品由于保证本金安全，所以风险也相对较低。不过要特别注意，在保本浮动收益型产品里面，有一种产品叫结构性理财，就是一些与股票、黄金、汇率等挂钩的理财产品，收益会随挂钩的投资标的浮动，有可能会到期没收益。所以投资的时候，一定要看明白合同。不懂可以找我们问问。

非保本浮动收益型：净值类理财就属于这种，这些理财产品是既不保证本金也不保证收益，一般各个银行都会有此种产品类型，其风险级别显著高于前两类。不同产品的风险级别也不同，投资领域一般是高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、中期票据、货币市场工具等金融工具，不同产品其投资领域差别会比较大，具体在什么方向投资多少百分比，是否触及二级市场，一定要好好看产品说明中的资金用途！因为这类理财产品的差别是最大的，一般适合风险承受能力较高的投资者购买。

在这里我们也要给大家披露一个事实。很多投资者认为，只要是在银行买的产品，无论是什么类型，银行都要承担责任，其实不然。银行“出售”的金融产品，可不一定都是“真正的银行理财”。

目前投资者在银行可以买到的理财产品，基本有三种形式：第一种是刚刚举例的这类银行理财，它是由银行自身的信用作保证，属于银行自营的产品，银行对其最终的本金和收益偿付确实负有责任；还有一种是银行代销的理财产品，是指商业银行通过营业网点或网上银行等渠道，向客户销售合作机构的相关投资产品，包括基金产品、保险产品、信托产品、贵金属投资产品，等等。这类的金融产品的代销行为，属于银行中间业务的一种，银行只是为客户提供购买渠道而已。只要银行在销售过程中尽到了风险提示的义务，同时确保销售流程是合规的，那么产品最终盈亏的投资风险并不由银行负责，需要客户自行承担。

除了以上两种正常形式之外，还有一种“编外”形式，就是违反规定的“飞单”了。飞单是指，一些业务人员利用投资者对银行的高度信任感，绕过银行监管，私自向投资者出售非银行发行或代销的产品。由于这种销售行为并非通过银行正规流程进行，银行也不会为此盖章证明，购买行为本身跟银行一点关系都没有，所以一旦出了问题，银行也不会承担相关责任。

那么，如何知道自己在银行购买的是不是银行自营的理财产品呢？有以下几个要点供大家参考：

首先，可以查产品说明书中的产品登记编码。在银行发行的理财产品的说明书中，都会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码，如表3-2所示。

表3-2　理财产品说明书示例

将这个产品登记编码输入中国理财网（http://www.chinawealth.com.cn/zzlc/index.shtml）的搜索框内查询，就能查到对应的产品。如果查不到，那就不是真正的银行自营理财产品。

其次，投资者也可以多观察一下产品的收益率和投向。一般来说，飞单类产品的收益可以达到银行自营理财产品的两到三倍，而收益和风险是相伴相生的，如果一个产品的收益率高出正常水平，我们就要多思考一下了！

早几年的时候，固定收益类的银行理财产品非常受投资者，尤其是相对保守的投资者的欢迎。一些不愿意承担本金亏损的中老年客户，将手中的闲置资金拿出来，在各家银行之间奔波比较，希望寻找到更高收益的产品，常常为了多百分之零点几的收益，而将资金在几家银行之间频繁流转。而最近几年，互联网金融产品大规模的出现，使得新一代的投资者拿出手机动动手指，就能比较出哪家收益更高，成为移动时代的投资新宠。其中以P2P为代表的互联网金融产品，曾一度被保守的投资者认为是“低风险、高收益”的代名词而追捧，但其实他们并不知道，自己因为并不清楚资金的去向，而承担着看不见的风险。

P2P